台灣第一張終身防癌險在民國六十八年上市,迄今已三十三年,在這段期間,癌癥不僅躍升到國人十大死因首位,且連續蟬聯三十年。

而過去三十年,癌癥治療從傳統切除病灶、化學治療,進步到標靶藥物到伽瑪刀等,中醫也加入抗癌的行列。因為治療技術不斷翻新、大大提高癌癥的治癒率,讓癌癥不再是死亡的前哨站。長期抗癌的機率增加,龐大的經濟壓力也隨之而來。

癌癥險保單從早期只有癌癥門診治療、癌癥住院治療、癌癥手術及癌癥身故保險金四大給付專案,發展到現在有一次給付型、帳戶型、一年期等多樣化的商品,常令消費者看得眼花撩亂。如果擔心早期買的癌癥險或是只有一張癌癥險保障額度不夠,想規劃第二張癌癥險保單,該如何選擇?本刊邀請產、壽險公司推薦適合作為第二張癌癥險的主約商品,最後共有二十一張保單出線。  一次給付型防癌險 不必蒐集單據最熱門 本次共有十七家壽險公司推薦自家的癌癥險保單,其中有十家提供初次罹癌一次給付型防癌險。

一次給付型防癌險顧名思義,就是一次給付一筆癌癥保險金後,契約就終止。這類保險最大的特色就是在等待期過後確定罹癌,不必先治療也不需收集單據,只要憑診斷證明書跟癌癥病理組織報告就可以向保險公司申請一筆保險金。給付專案大致上可分為低侵襲癌、侵襲癌(癌癥)與特定癌癥等三項。

低侵襲癌癥除了原位癌外,還包含第一期前列腺癌、甲狀腺為乳頭狀癌等侵略性較低的癌癥,治療的花費較少,因此給付金額通常只有侵襲癌的五~十%,給付後保險契約仍持續有效。萬一將來保戶罹癌,有些商品在給付癌癥保險金時,必須扣除先前請領的低侵襲癌保險金。

若罹患的是肝癌或是其他較難治癒的特定癌癥,部分保單還會加碼給付保險金,提供被保險人更多的治療金援。

雖然平均每六分二十一秒就有一人罹癌,然而未罹癌者仍然佔大多數,因此十張一次給付型保單,都有給付滿期保險金的機制。大多數的公司是在保單滿期、保險契約仍存在時,將所繳保費全額作為滿期保險金給付,有些公司則是將所繳保費乘以固定比率後給付,具有儲蓄功能,這類保單的保費結構偏重在纍計保單價值準備金,因此保費相對較貴。

此外,雖然癌癥是第一大死因,但非因癌癥死亡者仍佔多數,因此如果被保險人因癌癥之外的其他原因身故,這十張一次給付型防癌保單都會退還所繳保費的總額或一.○六倍,部分保單是以所繳保費總合(或一.○六倍)、保單價值準備金或保險金額三者取其大退還。

不論是滿期保險金或非因癌癥身故退還所繳保費的機制,目的都在於讓防癌險不至於「白繳」保費。

此外,友邦人壽、國際紐約人壽提供的防癌險保單還提供了意外險給付專案,對想額外添加意外險保障的消費者來說是不錯的選擇,但必須注意的是,只要請領罹癌保險金,意外保障也會隨契約終止而消失。

一次給付型防癌險對於已經擁有分項給付型防癌險或不希望癌癥保險金用途受限制的消費者是不錯的選擇,不論這筆錢要用在最先進的治療方式、增加中醫治療的籌碼,或是希望在癌末時能有一筆錢完成最後的夢想,都能滿足需求。

帳戶型防癌險 終身可提領抗癌醫療帳戶 本次共有六家壽險公司推薦帳戶型防癌險。

投保帳戶型防癌險,就像為自己專設一個對各種治療方式都有固定額度可支取且終身有效的抗癌醫療帳戶,在帳戶提供的理賠額度內,初次罹癌保險金、癌癥住院、手術、門診治療等各種癌癥治療花費都能獲得理賠,而且各項保險金的金額固定,申請理賠時僅需要提供治療證明,不需要另外提供收據,因此不必擔心會影響實支實付型醫療險的理賠。

其中,富邦推薦的防癌險,較著重壽險、意外與還本功能,另外加入了初次罹癌與每年一次癌癥住院、手術的給付,在本次調查中結構較為特殊,已有帳戶型防癌險,但壽險與意外保障較為不足的消費者,不妨可以參考。

除富邦之外,其餘五張帳戶型防癌險的給付專案大多包含初次罹癌保險金、癌癥住院醫療保險金、癌癥門診醫療保險金、癌癥出院療養保險金、癌癥住院手術保險金、癌癥門診手術保險金、骨髓移植、放射線治療、化學治療以及義肢、義齒、乳房重建手術保險金等。

值得注意的是,各公司在同一給付專案的規定並不相同,以癌癥門診醫療保險金為例,有些保單是在癌癥住院前後兩周按實際門診日數給付,有些是給付出院後九十日內的門診醫療保險金,有些則只規定每年以一二○次為限,但對於門診發生的時間則未設限;對於豁免保費的規定也不相同,消費者投保前應詳細瞭解。

另外,電腦刀、伽瑪刀、冷凍栓塞療法等新式療法是否屬於給付專案中的手術或其他專案?癌癥併發癥產生的各項醫療費用是否包含在內?癌癥住院是否包含癌末安寧病房?…等都是分項給付容易產生的爭議,如果想用帳戶型防癌險規劃第二張防癌險,最好能在投保前詢問清楚。

帳戶型癌癥險的強項在於提供持續性的醫療費用、住院與療養等保險金,已經擁有一次給付型防癌險,又擔心面對漫漫抗癌過程金援不夠用的保戶,不妨規劃帳戶型保單作為第二張癌癥險。

~精彩全文與圖表詳見9月號(285期)現代保險健康+理財雜誌,請至各大連鎖書店購買,或訂閱現代保險健康+理財雜誌~(文●周采萱)

原文網址:http://tw.mag.cnyes.com/Content/20120831/2E5142D564D846B3A7F07DD23A4939FE.shtml 

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